Come gestire le spese mensili: un metodo semplice per le tue finanze personali

Ci sono tre modi per registrare i soldi, più un quarto se lasci che sia la banca a scrivere per te. Scegli quello che aprirai davvero ogni giorno, non il più impressionante.

Se non hai mai monitorato le spese, un metodo manuale insegna di più: è proprio notare ogni acquisto che cambia il modo di spendere. Se un foglio di calcolo ti ha già stancato, leggi come tenere traccia delle spese senza fogli di calcolo. E se scegli un’app, la nostra guida su come scegliere un’app per gestire le spese su iPhone ti dice cosa controllare per prima cosa.

I conti sono i posti in cui stanno i tuoi soldi: contanti, conto corrente, carta di credito, conto deposito. Prima di iniziare annota il saldo attuale di ciascuno. Spostare denaro tra un conto e l’altro, per esempio dal conto corrente al risparmio, non è una spesa ma un trasferimento. Registralo a parte, altrimenti le spese sembreranno più alte di quanto siano.

Le categorie rispondono alla domanda che conta: dove vanno i soldi? Parti con 8–12. Poche categorie ampie rendono il riepilogo del mese leggibile a colpo d’occhio. Un elenco che va bene per la maggior parte delle famiglie:

• Casa: affitto o mutuo, bollette, internet
• Spesa alimentare
• Ristoranti e bar
• Trasporti: carburante, mezzi pubblici, taxi, parcheggio
• Salute: farmacia, medici, palestra
• Abbonamenti e telefono
• Acquisti: abbigliamento, casa, elettronica
• Tempo libero: hobby, cinema, viaggi
• Figli e animali
• Regali e donazioni
• Altro

Per le entrate di solito bastano tre categorie: stipendio, entrate extra e altro. Due regole mantengono utili le categorie. Dividi per decisione, non per negozio: una spesa al supermercato con il vino per il weekend è spesa alimentare più tempo libero, se è questo che vuoi vedere. E se «Altro» supera circa un decimo delle spese, dai alla voce più grande una categoria tutta sua.

Il primo mese limitati a registrare. Non fissare ancora dei tetti: per pianificare servono numeri veri. Quando sai dove vanno i soldi, scegli un metodo che si spiega in una frase. Sono opzioni, non regole:

• La regola 50/30/20. Lo stipendio netto si divide in 50% per le necessità (casa, spesa, bollette, trasporti), 30% per i desideri (ristoranti, hobby, acquisti) e 20% per risparmio e debiti. Con 2.000 € al mese sono 1.000 €, 600 € e 400 €. Nelle città care le necessità superano spesso la metà; anche un 60/20/20 è un piano.
• Paga prima te stesso. Il giorno dello stipendio sposta una cifra fissa, diciamo il 10%, sul risparmio prima di spendere qualsiasi cosa. Il resto puoi spenderlo senza sensi di colpa. Semplice e difficile da rompere.
• Le buste. Assegna a qualche categoria flessibile, come spesa, ristoranti e tempo libero, un importo fisso al mese. Busta vuota, categoria chiusa fino al mese dopo. Funziona con i contanti o con i numeri nelle note.
• Budget a base zero. Prima che inizi il mese, dai un compito a ogni euro di entrata finché non resta nulla da assegnare. Il massimo controllo, e il massimo impegno.

Qualunque metodo scegli, considera le spese irregolari: assicurazioni, riparazioni dell’auto, vacanze, abbonamenti annuali. Sommale per un anno, dividi per 12 e metti da parte quella cifra ogni mese: smetteranno di essere emergenze.

Registrare senza guardare è solo contabilità. Il risparmio arriva con un controllo breve e regolare:

• Ogni giorno, pochi secondi: registra ogni spesa appena succede. A memoria, a fine giornata, le piccole spese si perdono, e sono proprio quelle che si sommano.
• Ogni settimana, una decina di minuti: controlla che non manchi nulla, correggi le categorie e guarda le più grandi. Sei ancora in tempo per cambiare qualcosa questo mese.
• Ogni mese, mezz’ora: confronta entrate e uscite, guarda quanto hai risparmiato, confronta le categorie con il mese prima e scegli una cosa da aggiustare il mese successivo.
• Una volta l’anno: guarda l’anno intero, aggiorna l’elenco delle spese irregolari e fissa un obiettivo di risparmio.

Un numero utile ogni mese è il tasso di risparmio: entrate meno uscite, diviso le entrate. Se cresce di mese in mese, il sistema funziona, qualunque cosa dicano le singole categorie.

Quasi tutti smettono nelle prime settimane, e il motivo è quasi sempre la fatica di inserire, non la mancanza di forza di volontà. Cosa aiuta:

• Registra subito. Quando sei ancora alla cassa o al bar.
• Fai in modo che inserire richieda secondi. Tieni lo strumento a un tocco: un widget, una scorciatoia, una penna nel portafoglio. Più è lento, prima smetti.
• Non inseguire la perfezione. Arrotonda. Un caffè dimenticato non rovina il quadro; mollare sì.
• Recupera una volta a settimana. Ti è sfuggito qualcosa? Controlla l’estratto conto della carta durante il punto settimanale invece di lasciar perdere.
• Lega il controllo a una routine che hai già, come la colazione della domenica o il giorno dopo lo stipendio.
• Cambia una cosa alla volta. Un aggiustamento al mese dura più di dieci buoni propositi.

Le spese familiari si gestiscono allo stesso modo, con un passo in più: mettersi d’accordo sulle regole prima di guardare i numeri. Cosa aiuta coppie e famiglie:

• Scegliete un modello. Tutto in comune, tutto separato, oppure «mio, tuo, nostro»: un fondo comune per affitto, spesa e bollette in cui ognuno versa una cifra concordata o una quota proporzionale al reddito, e il resto resta personale.
• Decidete chi registra cosa. Una persona può tenere i conti di casa, oppure ognuno registra le proprie spese in categorie comuni. Funzionano entrambe, se è chiaro.
• Un momento sui soldi al mese. Venti minuti con i totali davanti: cosa è andato bene, cosa ha sorpreso, cosa cambiare. Si parla di numeri, non di colpe.
• Soldi personali per ciascuno. Una cifra fissa che ognuno spende senza giustificarsi evita la maggior parte delle discussioni sulle piccole spese.
• Un obiettivo comune. Una vacanza, un fondo di emergenza, l’anticipo per la casa. Con un obiettivo, gestire le spese in coppia sembra un progresso, non un controllo.
• Coinvolgete i figli. La paghetta con un semplice elenco di come è stata spesa insegna più di qualsiasi predica.

Se scegli un’app, Cashful è un modo comodo per seguire i passi qui sopra su iPhone, iPad, Mac e Apple Watch. È un’app per la gestione delle spese con inserimento manuale, pensata perché ogni movimento richieda pochi secondi: di’ «spesa 54 carta» o fotografa lo scontrino, e Cashful compila importo, categoria e conto, a te resta solo da confermare. Se preferisci digitare, c’è una tastiera calcolatrice.

• Conti, categorie e trasferimenti: entrate, uscite e trasferimenti tra conti, ogni conto con la sua valuta.
• Inserimento rapido: widget nella schermata Home e di blocco, Siri, il tasto Azione, il Tocco sul retro e un’app gratuita per Apple Watch.
• Privacy: nessun collegamento con la banca, nessuna pubblicità, nessuna registrazione. I movimenti restano sui tuoi dispositivi e si sincronizzano tramite il tuo iCloud.
• Piano gratuito senza limiti di tempo: inserimenti manuali illimitati, entrate, uscite e trasferimenti, fino a 3 conti e 2 valute, sincronizzazione iCloud, widget, Siri e l’app per Apple Watch, più 10 inserimenti vocali e 5 scansioni di scontrini per provare.
• Cashful Pro: voce e scansione degli scontrini illimitate, analisi complete con classifica delle categorie, flusso di cassa e confronto tra mesi, importazione ed esportazione CSV, e spazi condivisi in cui la famiglia vede un unico budget (gli invitati hanno accesso in sola lettura, i movimenti li aggiunge il proprietario). Negli Stati Uniti Pro costa 2,99 $ al mese o 29,99 $ all’anno, con 7 giorni di prova gratuita.

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