Como organizar finanças pessoais: um jeito simples de controlar ganhos e gastos

Existem três jeitos de registrar dinheiro, e um quarto se você deixar o banco digitar por você. Escolha aquele que você vai abrir de verdade todo dia, não o que parece mais completo.

Se você nunca controlou os gastos, um método manual ensina mais: é perceber cada compra que muda o jeito de gastar. Se uma planilha já não deu certo, leia como fazer controle de gastos sem planilha. E se for usar um app, nosso guia sobre como escolher um app de controle de gastos para iPhone mostra o que conferir primeiro.

Contas são onde o seu dinheiro está: dinheiro vivo, conta corrente, cartão de crédito, poupança. Antes de começar, anote o saldo atual de cada uma. Mover dinheiro entre elas, por exemplo da conta corrente para a poupança, não é gasto, é transferência. Registre separado, senão seus gastos vão parecer maiores do que são.

Categorias respondem à pergunta que importa: para onde vai o dinheiro? Comece com 8 a 12. Poucas categorias amplas deixam o resumo do mês fácil de ler. Uma lista que serve para a maioria das casas:

• Moradia: aluguel ou financiamento, condomínio, contas de luz e água, internet
• Mercado
• Restaurantes, delivery e café
• Transporte: combustível, ônibus e metrô, aplicativos de corrida, estacionamento
• Saúde: farmácia, plano de saúde, academia
• Assinaturas e celular
• Compras: roupas, casa, eletrônicos
• Lazer: hobbies, cinema, viagens
• Filhos e pets
• Presentes e doações
• Outros

Para as receitas, três categorias costumam bastar: salário, renda extra e outros. Duas regras mantêm as categorias úteis. Separe por decisão, não por loja: uma ida ao mercado com vinho para o fim de semana é mercado mais lazer, se é isso que você quer enxergar. E se “Outros” passar de mais ou menos um décimo dos gastos, dê ao item maior uma categoria própria. Isso também revela os gastos desnecessários que, sozinhos, parecem pequenos demais para importar.

No primeiro mês, só registre. Não defina limites ainda: para planejar você precisa de números reais. Depois de saber para onde vai o dinheiro, escolha um método que caiba numa frase. São opções, não regras:

• Regra 50/30/20. Divida a renda líquida em 50% para necessidades (moradia, mercado, contas, transporte), 30% para desejos (restaurantes, lazer, compras) e 20% para guardar dinheiro e quitar dívidas. Com R$ 4.000 por mês, isso dá R$ 2.000, R$ 1.200 e R$ 800. Se a moradia é cara, as necessidades muitas vezes passam da metade; um 60/20/20 também é um plano.
• Pague-se primeiro. No dia do pagamento, transfira um valor fixo, digamos 10%, para a reserva antes de gastar qualquer coisa. O que sobra você gasta sem culpa. Simples e difícil de quebrar.
• Envelopes. Dê a algumas categorias flexíveis, como mercado, restaurantes e lazer, um valor fixo por mês. Envelope vazio, categoria encerrada até o mês seguinte. Funciona com dinheiro vivo ou com números nas suas notas.
• Orçamento base zero. Antes de o mês começar, dê uma função a cada real de renda até não sobrar nada sem destino. O máximo de controle e o máximo de esforço.

Seja qual for o método, conte com os gastos irregulares: IPVA, seguro, conserto do carro, férias, material escolar, assinaturas anuais. Some tudo de um ano, divida por 12 e separe esse valor todo mês para que deixem de ser emergência.

Registrar sem olhar é só contabilidade. A economia vem de uma revisão curta e regular:

• Todo dia, alguns segundos: lance cada gasto assim que ele acontece. De memória, no fim do dia, os pequenos se perdem, e são justamente eles que somam.
• Toda semana, uns 10 minutos: confira se não falta nada, corrija categorias e olhe as maiores. Ainda dá tempo de mudar algo neste mês.
• Todo mês, uns 30 minutos: compare receitas e despesas, veja quanto conseguiu guardar, compare as categorias com o mês anterior e escolha uma coisa para ajustar no próximo.
• Uma vez por ano: olhe o ano inteiro, atualize a lista de gastos irregulares e defina uma meta de reserva.

Um número útil todo mês é a sua taxa de poupança: receitas menos despesas, dividido pelas receitas. Se ela sobe mês a mês, o sistema está funcionando, não importa o que digam as categorias isoladas.

A maioria desiste nas primeiras semanas, e quase sempre pelo trabalho de lançar, não por falta de força de vontade. O que ajuda:

• Registre na hora. Ainda no caixa ou na cafeteria.
• Faça o lançamento levar segundos. Deixe a ferramenta a um toque: um widget, um atalho, uma caneta na carteira. Quanto mais lento, mais cedo você para.
• Não busque perfeição. Arredonde. Um café esquecido não estraga o retrato; desistir, sim.
• Coloque em dia uma vez por semana. Esqueceu algo? Confira a fatura do cartão na revisão semanal em vez de largar tudo.
• Amarre a revisão a uma rotina que você já tem, como o café da manhã de domingo ou o dia seguinte ao pagamento.
• Mude uma coisa de cada vez. Um ajuste por mês dura mais que dez promessas.

O orçamento familiar funciona do mesmo jeito, com um passo a mais: combinar as regras antes de olhar os números. O que ajuda casais e famílias:

• Escolham um modelo. Tudo junto, tudo separado ou “o seu, o meu e o nosso”: um fundo comum para aluguel, mercado e contas, em que cada um coloca um valor combinado ou uma parte proporcional à renda, e o resto fica pessoal.
• Definam quem registra o quê. Uma pessoa pode cuidar das contas da casa, ou cada um lança os próprios gastos em categorias comuns. As duas formas funcionam se estiverem claras.
• Uma conversa sobre dinheiro por mês. Vinte minutos com os totais na frente: o que deu certo, o que surpreendeu, o que mudar. Falem de números, não de culpados.
• Dinheiro pessoal para cada um. Um valor fixo que cada um gasta sem dar explicação evita a maioria das brigas por compras pequenas.
• Uma meta em comum. Uma viagem, uma reserva de emergência, a entrada de um imóvel. Com uma meta, o controle financeiro do casal parece avanço, não fiscalização.
• Incluam as crianças. Mesada com um registro simples do que foi gasto ensina mais que qualquer sermão.

Se você preferir um app, o Cashful é um jeito prático de seguir os passos acima no iPhone, iPad, Mac e Apple Watch. É um app de controle de gastos com lançamento manual, feito para que cada registro leve segundos: diga “mercado 54 cartão” ou fotografe o cupom fiscal, e o Cashful preenche valor, categoria e conta para você só conferir. Se preferir digitar, há um teclado de calculadora.

• Contas, categorias e transferências: receitas, despesas e transferências entre contas, cada conta na sua própria moeda.
• Lançamento rápido: widgets na tela de início e na tela bloqueada, Siri, o botão de Ação, o Toque Traseiro e um app gratuito para Apple Watch.
• Privacidade: sem conexão com o banco, sem anúncios, sem cadastro. Os lançamentos ficam nos seus aparelhos e são sincronizados pelo seu próprio iCloud.
• Plano gratuito sem limite de tempo: lançamentos manuais ilimitados, receitas, despesas e transferências, até 3 contas e 2 moedas, sincronização com iCloud, widgets, Siri e o app para Apple Watch, além de 10 lançamentos por voz e 5 leituras de cupons para testar.
• Cashful Pro: voz e leitura de cupons ilimitadas, análises completas com ranking de categorias, fluxo de caixa e comparação entre meses, importação e exportação CSV, e espaços compartilhados em que a família vê um único orçamento (convidados têm acesso só de leitura, e quem lança é o dono). Nos EUA, o Pro custa US$ 2,99 por mês ou US$ 29,99 por ano, com 7 dias de teste grátis.

Quando o Cashful não é a melhor escolha: se você quer que as transações venham do banco automaticamente, se usa Android ou Windows, ou se precisa acompanhar investimentos.