Як вести сімейний бюджет і облік особистих фінансів: проста система

Записувати гроші можна трьома способами, а є ще й четвертий, якщо довірити введення банку. Обирайте той, який ви справді відкриватимете щодня, а не найефектніший.

Якщо ви ніколи не вели облік, ручний спосіб навчає краще: саме те, що ви помічаєте кожну покупку, і змінює витрати. Якщо таблиця вже не прижилася, прочитайте, як вести облік витрат без таблиць. А якщо вирішили обрати застосунок, у гайді як вибрати застосунок для обліку витрат на iPhone є список того, що перевірити насамперед.

Рахунки — це місця, де лежать ваші гроші: готівка, дебетова картка, кредитка, накопичувальний рахунок. Перед стартом запишіть поточний залишок на кожному. Переказ між ними, наприклад з картки на накопичувальний рахунок, — це не витрата, а переказ. Записуйте його окремо, інакше витрати виглядатимуть більшими, ніж є.

Категорії відповідають на головне питання: куди йдуть гроші? Почніть із 8–12. Що менше й ширше категорії, то легше читати підсумки місяця. Набір, який підходить більшості сімей:

• Житло: оренда чи іпотека, комунальні послуги, інтернет
• Продукти
• Кафе й кава
• Транспорт: пальне, громадський транспорт, таксі, паркування
• Здоров’я: аптека, лікарі, спорт
• Підписки та зв’язок
• Покупки: одяг, товари для дому, техніка
• Розваги: хобі, кіно, подорожі
• Діти й тварини
• Подарунки й благодійність
• Інше

Для доходів зазвичай вистачає трьох категорій: зарплата, підробіток та інше. Два правила допомагають категоріям лишатися корисними. Діліть витрати за рішеннями, а не за магазинами: якщо в супермаркеті ви купили продукти й вино на вихідні, це продукти плюс розваги, якщо вам важливо бачити саме це. А якщо «Інше» розрослося більш ніж на десяту частину витрат, винесіть найбільшу статтю в окрему категорію.

Перший місяць просто записуйте. Лімітів поки не ставте: щоб планувати, потрібні реальні цифри. Коли стане зрозуміло, куди йдуть гроші, оберіть одну схему, яку можна пояснити одним реченням. Це варіанти, а не правила:

• Правило 50/30/20. Дохід після податків ділиться на 50% для обов’язкового (житло, продукти, рахунки, транспорт), 30% для бажаного (кафе, хобі, покупки) і 20% для заощаджень і погашення боргів. За доходу 30 000 ₴ на місяць це 15 000, 9 000 і 6 000 ₴. Якщо житло дороге, обов’язкове часто займає більше половини, і пропорція 60/20/20 — теж план.
• Спершу заплати собі. У день зарплати одразу переказуйте фіксовану суму, скажімо 10%, на заощадження, ще до будь-яких витрат. Решту можна витрачати без докорів сумління. Просто й важко зламати.
• Конверти. Кільком гнучким категоріям, наприклад продуктам, кафе й розвагам, виділіть фіксовану суму на місяць. Конверт порожній — категорію закрито до наступного місяця. Працює і з готівкою, і з цифрами в нотатках.
• Бюджет з нуля. До початку місяця розподіліть увесь дохід за завданнями, поки не лишиться жодної нерозподіленої гривні. Максимум контролю й максимум зусиль.

Хоч би яку схему ви обрали, врахуйте нерегулярні витрати: страховку, ремонт авто, відпустку, річні підписки. Складіть їх за рік, поділіть на 12 і відкладайте цю суму щомісяця, тоді вони перестануть бути раптовими.

Облік без перегляду — це просто бухгалтерія. Економія з’являється там, де є короткий регулярний перегляд:

• Щодня, кілька секунд: записуйте витрату одразу, щойно вона сталася. Увечері з пам’яті губляться дрібниці, а саме дрібниці складаються у великі суми.
• Щотижня, хвилин 10: перевірте, що нічого не пропущено, виправте категорії й подивіться на найбільші. У цей момент ще можна щось змінити в поточному місяці.
• Щомісяця, хвилин 30: порівняйте доходи з витратами, подивіться, скільки вдалося відкласти, порівняйте категорії з минулим місяцем і оберіть одну річ, яку зміните далі.
• Раз на рік: подивіться на рік загалом, оновіть список нерегулярних витрат і поставте ціль щодо заощаджень.

Корисна цифра для підсумків місяця — норма заощаджень: доходи мінус витрати, поділені на доходи. Якщо вона зростає від місяця до місяця, система працює, хоч би що показували окремі категорії.

Більшість кидає облік у перші тижні, і причина майже завжди в незручності, а не в силі волі. Ось що допомагає:

• Записуйте одразу. Поки ви ще біля каси чи в кафе.
• Зробіть введення секундним. Інструмент має бути на відстані одного дотику: віджет, швидка команда, ручка в гаманці. Що довше введення, то швидше ви кинете.
• Не женіться за ідеалом. Округлюйте суми. Забута кава картини не зіпсує, а покинутий облік зіпсує.
• Надолужуйте раз на тиждень. Пропустили щось — звіртеся з випискою по картці під час щотижневого перегляду, а не кидайте все.
• Прив’яжіть перегляд до звичної справи, наприклад до недільного сніданку чи до наступного дня після зарплати.
• Змінюйте щось одне. Одна поправка на місяць приживається краще, ніж десять обіцянок собі.

Сімейний бюджет ведеться так само, але з одним додатковим кроком: спершу домовитися про правила, а вже потім дивитися на цифри. Що допомагає парам і сім’ям:

• Оберіть модель. Повністю спільні гроші, повністю окремі або «моє, твоє, наше»: спільний фонд на оренду, продукти й рахунки, куди кожен вносить узгоджену суму чи частку пропорційно доходу, а решта лишається особистою.
• Вирішіть, хто що записує. Одна людина може вести облік за всю сім’ю, або кожен записує свої витрати в спільні категорії. Працює і те, і те, якщо всім зрозуміло, як саме.
• Влаштовуйте розмову про гроші раз на місяць. Двадцять хвилин із підсумками перед очима: що вдалося, що здивувало, що змінити. Обговорюйте цифри, а не винних.
• Залиште особисті гроші. Фіксована сума, яку кожен витрачає без пояснень, знімає більшість суперечок через дрібні покупки.
• Поставте одну спільну ціль. Відпустка, фінансова подушка, перший внесок. З ціллю облік відчувається як рух уперед, а не як контроль.
• Залучіть дітей. Кишенькові гроші й простий запис, на що вони пішли, навчать більше за будь-які лекції.

Якщо обираєте застосунок, Cashful — один зі зручних способів пройти всі кроки вище на iPhone, iPad, Mac і Apple Watch. Це застосунок для ручного обліку, у якому кожен запис займає секунди: скажіть «продукти 850, картка» або сфотографуйте чек, і Cashful заповнить суму, категорію та рахунок, а вам лишиться перевірити. Якщо зручніше друкувати, є клавіатура-калькулятор.

• Рахунки, категорії й перекази: доходи, витрати й перекази між рахунками, кожен рахунок може мати свою валюту.
• Швидке введення: віджети на початковому екрані та екрані блокування, Siri, кнопка дії, «Дотик до задньої панелі» й безкоштовний застосунок для Apple Watch.
• Приватність: без підключення банку, без реклами й без реєстрації. Записи зберігаються на ваших пристроях і синхронізуються через ваш особистий iCloud.
• Безплатний тариф без обмеження в часі: ручне введення без обмежень, доходи, витрати й перекази, до 3 рахунків і 2 валют, синхронізація iCloud, віджети, Siri й застосунок для Apple Watch, а також 10 голосових записів і 5 сканувань чеків, щоб спробувати.
• Cashful Pro: голосове введення й сканування чеків без обмежень, повна аналітика з рейтингом категорій, грошовим потоком і порівнянням місяців, імпорт і експорт CSV, а також спільні простори, де сім’я бачить один бюджет (запрошені можуть лише переглядати, записи додає власник). У США Pro коштує $2.99 на місяць або $29.99 на рік, перші 7 днів безкоштовно.

Коли Cashful не підійде: якщо ви хочете, щоб операції автоматично завантажувалися з банку, якщо у вас Android чи Windows або якщо потрібно враховувати інвестиції.